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中小银行零售转型:如何选择科技合作伙伴?

2019-09-18 09:43:01来源:中腾信

  监管政策趋严、互联网企业冲击、金融业供给侧结构性改革深入?#24179;?#35848;及近年来面临的挑战,每家中小银行的掌舵者都愁云?#19994;?/p>

  

  与此同时,同业市场中的牌照信仰弱化,理财刚兑尚未打破,同业刚兑抢先破局,过去支撑中小银行快速扩大规模的同业业务面临转折。相比于批发业务的高?#26102;?#28040;耗、高风险积聚,零售业务能够?#34892;?#20998;散稀释风险,零售转型已经成为中小银行突围的重要选择。

  

  一个直观的表现是,在2019上市中小银行中报中,“零售转型”、“新零售”、“加快零售业务数字化转型”等字样频频出现。但转型并非简单喊喊口号,而是要推动真正的战略落地。

  

  在这个过程中,中小银行不可避免地遭遇三方面的问题:一是互联网重塑用户需求与行为习惯,传统的线下扫楼扫街模式不再适用,线上化、智能化获客能力储备不足;二是业务模式和品种结构单一,经受的风险事件考验少,面向个人的风险管控能力不足;三是金融科技为转型提供超车机会,但高?#26102;?#25237;入、高素质人才要求等又超出了很多中小银行的能力范围。

  

  面对转型难题,中小银行该如何“迎难而?#31232;保?#21069;不久发布的《中小银行金融科技发展研究报告(2019)》在区域业务深耕、服务效能优化、金融科技合作等方面提供了值得借鉴的思路。

  

  首先,紧抓Fintech风口,积极开放合作实现后发优势。在保证“自主可控”的前提下,中小银行要加快选择同领先金融科技公司进行合作,从技术、系统等多方面快速夯实提升自身转型能力,突破自身在人才、?#24335;稹?#22330;景等方面限制,提高生存能力与竞争力。

  

  其次,要跳出重资产模式,提升金融服务效率。现在讲大零售转型,主要就?#25250;?#32593;点,重资产模式下,运营成本会越来越高。麦肯锡一份报告显示,中国银行业的整个成本收入比只有30%左右,但是零售银行业务单列的成本收入比可能达到60—80%,甚至80%以上,可见零售银行业务是一个大投入、高成本、见效慢的业务单元。中小银行应往“线下业务线上化、线上业务数字化、智能化”方向发展,提升金融服务?#24066;А?/p>

  

  第三,要精?#21450;?#25569;本地客户痛点,建立差异化客户结构,创新个性化金融服务方案。凭借对本地客户的深度了解,中小银行可根据地方特色及产业特征,把区域这个盘子做精做深,设计特色化信贷及理财产品。

  

  “中小银行的零售转型,既是技术问题,又是业务问题,其?#23616;?#20381;然是金融。”业内人士表示,中小银行只有联合各方力量,才?#22411;?#23454;现“换道超车”。

  

  专注获客与风控的金融科技服务商中腾信是位值得关注的合作伙伴。这家公司以面向工薪阶层和自雇人士(个体工商户、小微企业主等)的信贷服务起家,后转型科技助贷。以往的消费金融业务实践中,中腾信积累了大量的服务长尾人群的经验与能力,可为中小银行零售下沉提供专业建议。同时,在中小银行推出消费信贷产品过程中,中腾信可通过自主研发的反欺诈侦测系?#22330;?#20915;策引擎系?#22330;?#20652;收系统,对潜在客群进行风控初筛。

  

  此外,基于大数据、人工智能等前沿技术的应用,中腾信还能够帮助中小银行实现在智能获客、智能风控、智能反欺诈、贷中决策、贷后管理等业务场景中的成熟应用,大幅降低信贷业务中的人工干预,实现全流程数字化。

  

  金融科技助推转型之变,在道不在术,根本在于运用技术的初心。中腾信深耕金融科技,强调“授人予渔?#20445;?#36890;过以自身积累多年的实战经验为依托,多为中小银行提供工具型服务,让其自身能力可得到成长,为中小银行降本增效、转型升级、实现差异化发展带来无限可能。

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